Odpowiadając na Pana pytanie i rozszerzając jednocześnie omówienie zawarte w poprzednim artykule (nr 32/2026), wyjaśniam:

Współwłaścicielami konta bankowego mogą być osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz rozliczają swoje podatki w Polsce. Wspólne konto bankowe nie wymaga więc zawarcia ślubu, choć z reguły to właśnie małżonkowie posiadają tego rodzaju rachunki.

Otwarcie wspólnego konta wymaga obecności wszystkich przyszłych współposiadaczy, jego zamknięcie jednak jest zdecydowanie prostsze, może to bowiem zrobić jeden z właścicieli.

Śmierć współposiadacza konta bankowego może być przyczyną określonych problemów związanych z możliwością wypłaty zgromadzonych na koncie pieniędzy. Zdarza się tak dlatego, że część banków przyjmuje, iż śmierć jednego ze współposiadaczy jest przyczyną uzasadniającą rozwiązanie umowy i zamknięcie istniejącego konta. Dlatego przed podpisaniem umowy o otwarcie i prowadzenie rachunku roztropne jest dowiedzieć się, czy taka możliwość została przewidziana w danej umowie.

Z przepisów prawa bankowego, które obowiązują również w 2026 r., wynika jednak wprost, że umowa rachunku wspólnego nie wygasa w chwili śmierci jednego z posiadaczy. Przekształca się ona w rachunek indywidualny osoby żyjącej lub trwa dalej z udziałem spadkobierców. Jest to podstawowa różnica między współposiadaczem (współwłaścicielem) a tylko osobą upoważnioną. Od tego zależy bezpieczeństwo finansowe w pierwszych tygodniach po stracie małżonka.

W zależności od regulaminu danego banku konto będące współwłasnością może zostać podzielone po śmierci jednego ze współwłaścicieli, drugi otrzyma odpowiedni udział, co oznacza, że pewna część środków zostanie mu przekazana do swobodnego dysponowania, a część będzie podlegała dziedziczeniu. W polskim prawie domniemywa się, że udziały w rachunku wspólnym są równe.

Jak już wcześniej wspomniałam, środki pieniężne zgromadzone na jakimkolwiek rachunku bankowym wchodzą w skład spadku, co oznacza, że podlegają dziedziczeniu testamentowemu lub ustawowemu. Niezależnie od tego, czy spadkodawca pozostawił po sobie testament, do czasu załatwienia formalności spadkowych konto bankowe zmarłego zostaje zamrożone. Udostępnienie pieniędzy będzie możliwe wyłącznie na wniosek uprawnionego spadkobiercy, który okaże w banku zarejestrowany akt poświadczenia dziedziczenia.

W celu uniknięcia sytuacji zamrażania pieniędzy po śmierci jednego ze współwłaścicieli konta bankowego można skorzystać z tzw. dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Kredyt odnawialny i długi na koncie to sytuacja, kiedy dostęp do konta wspólnego może stać się obciążeniem, po śmierci współkredytobiorcy bowiem bank może zażądać spłaty kredytu lub renegocjacji umowy. W najgorszej sytuacji konto wspólne może się stać celem egzekucji. Komornik ma prawo zająć rachunek wspólny, ale egzekucja powinna być prowadzona z udziału dłużnika (czyli teoretycznie z połowy).